Czy wiesz, że w przypadku niektórych kredytów konsumenckich istnieje możliwość wywalczenia bardzo korzystnych warunków spłaty zobowiązania bez żadnych dodatkowych kosztów i prowizji? Jeśli bank lub inna instytucja oferująca taką pożyczkę, nie dopełni ciążących na niej obowiązków ustawowych, kredytobiorca – konsument, ma prawo skorzystać z tzw. sankcji kredytu darmowego. Co to takiego? W przypadku jakich kredytów ma zastosowanie?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to prawo konsumenta, które pozwala na rozliczenie umowy kredytowej wyłącznie do wysokości pożyczonego kapitału, bez konieczności uiszczania odsetek czy innych kosztów związanych z kredytem. Możliwość ta przysługuje w sytuacji, gdy kredytodawca (bank lub każda inna instytucja oferująca pożyczki) naruszył obowiązki wynikające z przepisów prawa. Mówiąc prościej, kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty jedynie kapitału, bez naliczania dodatkowych opłat. Mechanizm ten ma na celu ochronę konsumentów oraz przeciwdziałanie nieuczciwym praktykom w branży finansowej.
Warunki do skorzystania z SKD
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, muszą zostać spełnione określone warunki. Po pierwsze, umowa kredytowa musi kwalifikować się jako kredyt konsumencki, co oznacza, że jest przeznaczona dla osoby fizycznej na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową, w kwocie do 255 550 zł. Po drugie, konieczne jest wykazanie, że kredytodawca naruszył przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim, na przykład poprzez brak wymaganych informacji w umowie, nieprzekazanie formularza informacyjnego, nieprawidłowe określenie całkowitych kosztów kredytu, czy niedopełnienie obowiązku poinformowania o prawie do odstąpienia od umowy. Kredytobiorca musi również złożyć pisemne oświadczenie o zastosowaniu sankcji, udokumentowując uchybienia popełnione przez kredytodawcę. Warto przy tym skonsultować się z prawnikiem, aby upewnić się, że wszystkie warunki zostały spełnione i prawidłowo udokumentowane.
Duże znaczenie ma czas. Uruchomienie procedury SKD możliwie jest maksymalnie w przeciągu roku od całkowitego wykonania umowy kredytowej.
Jak zostało wspomniane, nie wszystkie kredyty kwalifikują się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Rozwiązanie to nie jest przewidziane chociażby dla posiadaczy kredytów hipotecznych (z wyjątkiem tych zaciągniętych do 21 lipca 2017 roku).
Jakie umowy kredytowe kwalifikują się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego?
Z sankcji kredytu darmowego mogą skorzystać kredytobiorcy, których zobowiązania mieszczą się w ramach określonych typów umów. Należą do nich przede wszystkim umowy pożyczki oraz kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego. Sankcja obejmuje również umowy o odroczenie terminu spełnienia świadczenia pieniężnego przez konsumenta oraz te, w których konsument jest zobowiązany do spełnienia świadczenia pieniężnego później niż kredytodawca. Dodatkowo kwalifikują się umowy, w których kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument jest zobowiązany do zwrotu spełnionego świadczenia. W przypadku umów leasingu i najmu, sankcja ma zastosowanie, jeśli odrębna umowa przewiduje obowiązek nabycia przedmiotu leasingu lub najmu, uzależniając go od żądania kredytodawcy. Ponadto, z sankcji mogą skorzystać kredytobiorcy hipoteczni, jeśli umowa została zawarta w określonych przedziałach czasowych i dotyczyła kwot nieprzekraczających 255 550 zł (dla umów zawartych między 18 grudnia 2011 r. a 21 lipca 2017 r.) lub 80 000 zł (dla umów zawartych przed 18 grudnia 2011 r.).
Co tak naprawdę można zyskać?
Korzystając z sankcji kredytu darmowego, konsument zyskuje możliwość znacznego obniżenia kosztów związanych z zaciągniętym kredytem. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty jedynie kwoty pożyczonego kapitału, bez doliczania odsetek, prowizji, ubezpieczeń i innych kosztów okołokredytowych. Może to prowadzić do znacznego zmniejszenia obciążenia finansowego, szczególnie w przypadku kredytów o wysokim oprocentowaniu lub z dużą liczbą dodatkowych opłat. Dodatkowo, kredytodawca jest zobowiązany do zwrotu już poniesionych przez konsumenta kosztów pozakapitałowych, takich jak prowizje czy składki ubezpieczeniowe. Mechanizm ten chroni konsumentów przed konsekwencjami błędów i nieuczciwych praktyk kredytodawców, a także daje możliwość odzyskania środków, które zostały nienależnie pobrane. W efekcie, skorzystanie z sankcji kredytu darmowego może przynieść znaczące oszczędności i zwiększyć finansową stabilność kredytobiorcy.
Jakie błędy popełniali kredytodawcy?
Do najczęstszych uchybień popełnianych przez banki i instytucje pożyczkowe, które mogą uprawniać kredytobiorcę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, należy kilka kluczowych błędów. Przede wszystkim, problemy mogą wynikać z błędów w formule zmiany poziomu oprocentowania, zwłaszcza w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu, które nie są odpowiednio określone w umowie. Kolejnym błędem jest naliczanie odsetek od kosztów dodatkowych, takich jak prowizje czy ubezpieczenia, co jest niezgodne z przepisami. Instytucje finansowe mogą również zawyżać poziom pozaodsetkowych kosztów kredytu, co prowadzi do nieprawidłowego określenia całkowitego kosztu kredytu. Częstym uchybieniem jest również błędne wyliczenie RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania) oraz błędnie wskazana całkowita kwota kredytu, co wprowadza kredytobiorcę w błąd. Dodatkowo, niezgodne z prawem może być przekroczenie dozwolonego poziomu odsetek, brak wskazania wysokości oprocentowania odsetek przeterminowanych czy nieprawidłowe podanie kwoty odsetek przy odstąpieniu od umowy kredytowej. Wreszcie, stosowanie w umowie zapisków abuzywnych, które powodują nierówność kontraktową, również stanowi powód do ubiegania się o zastosowanie sankcji kredytu darmowego. Wszystkie te błędy mogą stanowić podstawę do obniżenia kosztów kredytu i spłaty jedynie pożyczonego kapitału.
Czy są już pierwsze wyroki w sprawie SKD?
W Polsce już zapadają wyroki dotyczące stosowania sankcji kredytu darmowego. Sądy, w tym Sąd Okręgowy w Warszawie i Sąd Okręgowy w Bydgoszczy, wydały korzystne decyzje na korzyść konsumentów, którzy skorzystali z tej sankcji. Wyroki te odnoszą się do przypadków, w których kredytodawcy nie spełnili wymogów ustawowych dotyczących transparentności umów kredytowych, w tym nieprawidłowego określenia RRSO, zawyżonych kosztów pozaodsetkowych czy niejasnych warunków umowy. W takich przypadkach sądy uznały, że kredytobiorcy mogą spłacać jedynie kapitał kredytu, bez odsetek i innych kosztów, co jest jednym z głównych celów sankcji kredytu darmowego.
Chcę skorzystać z SKD. Co mam zrobić?
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, powinieneś podjąć kilka kroków:
- Dokonaj analizy umowy kredytowej: Pierwszym krokiem jest dokładne sprawdzenie swojej umowy kredytowej pod kątem błędów lub uchybień, które mogą uprawniać Cię do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Dotyczy to takich kwestii jak nieprawidłowo obliczone RRSO, naliczanie kosztów pozaodsetkowych, czy błędne określenie całkowitej kwoty kredytu.
- Skontaktuj się z kancelarią prawną: Jeśli zauważysz jakiekolwiek nieścisłości lub masz wątpliwości co do uczciwości warunków umowy, warto skonsultować się z doświadczoną kancelarią prawną, specjalizującą się w kredytach konsumenckich. Prawnik przeanalizuje Twoją umowę i pomoże ocenić, czy masz podstawy do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. W niektórych przypadkach kancelarie oferują bezpłatną wstępną analizę dokumentów.
- Złożenie roszczenia do kredytodawcy: Jeśli kancelaria uzna, że istnieją podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego, przygotuje odpowiednie pismo do banku lub instytucji pożyczkowej, w którym zażąda obniżenia kwoty do spłaty do wysokości jedynie pożyczonego kapitału, bez odsetek i dodatkowych kosztów.
- Postępowanie sądowe: Jeśli kredytodawca odmówi zastosowania sankcji kredytu darmowego, może być konieczne wniesienie sprawy do sądu. Doświadczeni prawnicy pomogą Ci przejść przez proces sądowy i reprezentować Cię przed sądem.
Korzystanie z sankcji kredytu darmowego może być skomplikowane, dlatego warto skorzystać z pomocy prawnika specjalizującego się w tego typu sprawach, który pomoże Ci skutecznie dochodzić swoich praw.
Materiał powstał przy współpracy z SKD
